Categoria: Soldi

bicicletta è diventata l’emblema di un mondo inteso nel senso più ampio del termine, per la natura e le persone che popolano questo pianeta sempre più affollato.

Nell’ottica di un risparmio energetico quotidiano, scegliere la bicicletta rispetto al trasporto motorizzato significa rinnovare la nostra città e la nostra persona apportando vantaggi all’ambiente ed al benessere psico-fisico. Non solo la bicicletta e risparmiare sull’auto dunque.

Prendiamo ad esempio gli americani che prendono l’auto per andare ovunque. Ne pagano il prezzo: i trasporti pesano per il 20% sul budget finanziario delle famiglia, il secondo costo più grande dopo i mutui per le case.
In tutto il mondo le iniziative per promuovere l’uso della bicicletta aumentano. Ormai è del tutto normale sentire parlare di domeniche chiuse al traffico, investimenti per le piste ciclabili e “bike sharing” nelle città.

Perché abbandonare la comodità della macchina
Esistono validissime ragioni per convertirsi alla bicicletta. Tra queste il risparmio di tempo, spazio e soprattutto denaro. In secondo luogo, ma non meno importante, i benefici per la salute. Seguendo la leader europea, alcune città americane stanno già testando di risultati della scelta della bicicletta.
Il ciclista medio perde circa 6 kg nel primo anno in cui si reca al lavoro in bicicletta.
L’utilizzo della bicicletta aiuta a togliere auto dal suolo pubblico liberando i parcheggi. Basti pensare che 20 biciclette possono trovare spazio dove è parcheggiata una sola auto.
Le biciclette inoltre aiutano a risparmiare tempo. E’ stato dimostrato che le bici, negli orari di punto, sono il 50% più veloci delle auto.
Tutto ciò senza considerare il risparmio collettivo che deriverebbe da un maggior utilizzo delle biciclette a discapito delle auto. Molti morti in incidenti stradali verrebbero evitati, aumento della qualità dell’aria e risparmio di spese sanitarie pubbliche e private.

Le banche sono intermediari finanziari (impegno di capitali raccolti da terzi per essere utilizzati nel prestito) organizzati con carattere d’impresa e dedicate  alla raccolta del denaro (risparmio) e all’esercizio del credito; offrono servizi  di  varia  natura  ai  propri  clienti  oltre  strumenti  di  moneta  bancaria affiancandosi in alternativa alla moneta legale (banconote e monete coniate dallo Stato).

Le banche, quindi, si collocano a metà tra due tipologie di soggetti (privati o economici): soggetti con disponibilità di capitali da accantonare o risparmiare  (avanzo finanziario)  e soggetti che necessitano di capitali per investimenti  aziendali o altro genere (disavanzo finanziario).

Le principali funzioni bancarie sono
-Funzione Creditizia:   raccogliendo il risparmio rimettono in circolo il denaro  offrendolo a  soggetti che lo richiedono ricoprendo  contemporaneamente  un ruolo  sociale  ed  economico  che  stimola  il  consumo    e  la  produzione  e  indirettamente il sistema economico
-Funzione Monetaria:    mettendo  a  disposizione  strumenti  di  pagamento  alternativi  alla  moneta  legale  come  la  moneta  bancaria  sia  a  livello  cartaceo  tradizionale sia telematico (bonifici, ecc.);    -Funzione di impulsi di politica monetaria:  influenzando le capacità di spesa e decisioni di investimento degli  operatori  economici  anche  con  la  modifica  dei  prezzi  e  tassi  di  interesse; ciò può comportare la modifica delle abitudini di spesa delle  famiglie e soggetti economici;
-Funzione di Servizi:  offrendo sempre più una varietà di servizi talvolta anche leggermente  differenti tra banche ma che danno impulso alla concorrenza bancaria  che sempre più stimola l’offerta a costi competitivi (un vantaggio per i  clienti privati ed economici) e qualità di accesso (sportelli diffusi sul  territorio nazionale e internazionale, uso telematico del proprio conto corrente).

I servizi offerti possono essere distinti a loro volta in tre  categorie principali:
-Servizi  di  Investimento:  gestione  di  strumenti  finanziari  (obbligazioni,  azioni,  prodotti  di  gestione  collettiva  del  risparmio,  gestione  di  portafogli  su  base  individuale)
-Prestazioni  Complementari:  gestione  tradizionale  degli  incassi  e  pagamenti,  cassette  di  sicurezza
-Prestazioni  Collaterali:  fornendo  servizi  accessori  parabancari  attraverso  società  controllate  o  collegate  (leasing e factoring).

Le banche, in qualità di intermediari creditizi, raccolgono fondi (denaro) da  soggetti che li offrono (imprese e privati) e li indirizzano a soggetti che li  richiedono per necessità o investimento.
Questo comporta che le banche si  trovano spontaneamente a intraprendere due tipi di operazioni bancarie
-Raccolta Fondi:  raccolta di fondi economici con la quale si indebita nei confronti dei  propri  clienti  (operazione  bancaria  passiva)  garantendo  una  remunerazione  (interesse).
Le Operazioni di Raccolta Fondi possono essere
Originarie:  raccolta  fondi  direttamente  dalla  propria  clientela  che  “versa”  denaro  spontaneamente  nei  conti  correnti o attraverso operazioni di raccolta per mezzo di  certificati  di  deposito  e  obbligazioni  emesse  dalla  stessa  banca
Derivate:  rivolgendosi  ad  altri  istituti  di  credito  per  rifinanziamenti  o  ricorrendo  alla  BCN  (Banca  Centrale  Nazionale; ogni Stato membro della Comunità Europea ha la  propria BCN) per il credito
-Impiego Fondi:  offerta di finanziamenti a terzi o ai propri clienti diventando creditrici  (operazioni bancarie attive)  riscuotendo interessi attivi e commissioni  che insieme compongono la remunerazione del rischio di impresa.

Le banche hanno quindi una funzionalità importante.

In questa guida spieghiamo come funzionano l’avvallo e la girata della cambiale.

Avvallo
Qualora il creditore non abbia sufficiente fiducia nel debitore (pagamenti regolarmente in forte ritardo, patrimonio instabile o ritenuto insufficiente, ecc.), può essere richiesta una ulteriore firma di garanzia del credito da parte di un soggetto esterno (avallante) che prenda in carico il debito qualora il reale debitore (avallato) non dovesse pagare il titolo.
Nella cambiale deve essere chiaramente scritto che l’avallante si obbliga al pagamento della cambiale; è sufficiente scrivere “Per avallo…” e apporre affianco la firma dell’avallante.

In tal modo l’avallante è considerato obbligato cambiario al pari del debitore per il quale presta la propria garanzia: normalmente i rapporti di fiducia tra avallante e avallato sono molto forti: parentela (un genitore avalla cambiali in cui il debitore è un figlio per l’acquisto
di merci o servizi). Per maggiori dettagli è possibile leggere questa guida sull’avvallo della cambiale su Cambiali.net.

Girata
La cambiale può essere girata mediante apposizione di firma sul retro ovvero è consentito al girante (creditore) di traferire incondizionatamente tutti diritti incorporati nel titolo ad altro soggetto (giratario).
La girata può essere di due tipi: girata propria (trasferisce la proprietà della cambiale) e girata impropria (girata finale alla banca per l’incasso e non trasferisce la proprietà).

La Girata Propria può essere:
-In Pieno: contiene la firma del girante ed il nominativo del giratario oltre data e luogo della girata;
-In Bianco: contiene solo la firma del girante;

La Girata Impropria può essere:
-Per l’Incasso: viene conferito alla banca l’incarico di versare al girante la somma pagata dal debitore al girante;
Non è previsto un numero massimo di girate ma è consigliabile accettare cambiali in pagamento con poche girate poiché potrebbe essere difficoltosa la riscossione del credito non conoscendo l’affidabilità di altri giranti.

Il ciclo cambiario termina con il ritorno al debitore della cambiale con il timbro “pagato” apposto da una banca o dal beneficiario per provare l’adempimento del debitore (estinzione del debito) e contemporaneo annullamento del titolo che perderà di efficacia e esecutività.

In caso di inadempienza e mancato pagamento della cambiale alla sua scadenza (protesto), essendo un titolo di credito esecutivo è da intendersi definitivo quindi come sentenza passata in giudicato. In questo caso il creditore potrà rivalersi nei confronti di tutti gli obbligati cambiari: emittente del pagherò, trattario, eventuali avallanti e giranti.

Nell’eventualità di mancato pagamento del titolo comprovato dal protesto, i nominativi dei soggetti interessati vengono iscritti in un archivio nazionale (liberamente consultabile) gestito dalla Camere di Commercio detto Registro Informatico dei Protesti.

Sapere leggere la bolletta è molto importante per capire quali sono i propri consumi e risparmiare. In questa guida spieghiamo come leggere le bolletta Eni.

Sia nella bolletta del Gas sia in quella dell’Energia elettrica si ritrovano le 4 voci principali che compongono il costo della bolletta( la nuova bolletta 2.0 presenta 5 voci principali, al posto di 4. […] Le analizzeremo in seguito […] ). Le 4 principali voci presenti nella bolletta, che a loro volta comprendono altre sottovoci, sono le seguenti: 1.Servizi di Vendita ; 2.Servizi di Rete ; 3.Imposte ; 4.Iva .

Bolletta del Gas

La prima voce chiamata Servizi di Vendita comprende i successivi elementi

Commercializzazione al dettaglio : è una parte fissa della bolletta; si tratta di una quota mensile pari a 4,90€ , la quale si paga indipendentemente dal consumo
Corrispettivo Gas : con l’offerta commerciale momentaneamente disponibile: 0,285 €/Smc (Bollettino postale) oppure 0,27 €/Smc (Rid Bancario) moltiplicato per il consumo bimestrale
Commercializzazione al dettaglio : rappresenta una parte variabile della bolletta data dal coefficiente 0,0079 moltiplicato per il consumo bimestrale
Oneri di gradualità : 0,0125 moltiplicato per il consumo bimestrale.
La seconda voce chiamata “Servizi di Rete” (costo del trasporto) comprende:
Quota fissa di 0,03 cent /euro al Smc
Quota variabile in base ai scaglioni di consumo ( scaglione 1 – 0,0249 ; 2 – 0,14 ; 3 – 0,118; 4 – 0,112 ; 5 -0,09
La terza voce “Imposte” comprende: (Imposta erariale + Imposta regionale) moltiplicato gli Smc.
Qua si deve tener conto che tali imposte, sono sempre definite in base agli scaglioni di consumo ma, anche in base alla regione, provincia, comune di residenza. (*da vedere la tabellina concerne)

Esempio Piemonte, Torino, Torino (erariale + reg) – scaglione 1 – 0,066; 2- 0,20 ; 3-0,195 ; 4 – 0,21 .

La quarta voce è rappresentata dall’ “Iva”:
L’Iva è al 10 % sui primi 480 Smc consumati durante l’anno solare preso in considerazione, ovvero per i primi 40 Smc mensili. Per i Smc restanti, invece, l’Iva è al 22 % .

Bolletta Luce

La prima voce “Servizi di Vendita” è composta dai seguenti elementi:
Commercializzazione al dettaglio : è una parte fissa della bolletta; si tratta di una quota mensile pari a 2,35€ , la quale si paga indipendentemente dal consumo
Corrispettivo Luce del valore di 0,067 €/KWh (Bolletino postale) oppure 0,063 €/KWh (Rid Bancario) moltiplicato per il consumo bimestrale
Commercializzazione al dettaglio : rappresenta una parte variabile della bolletta data dal coefficiente 0,0043 moltiplicato per il consumo bimestrale
Dispacciamento : è dato dal coefficiente 0,01834 moltiplicato per il consumo bimestrale
La seconda voce “Servizi di Rete” (costo del trasporto) comprende:
Quota fissa: 0,59 € mensili
Quota potenza: 0,58 €/KW potenza. Pertanto, per un impianto con una potenza impegnata di 3 KW –> 0,58*3 =1,75 € mensili.
Quota variabile in base ai scaglioni di consumo scaglione 1 – 0,047 ; 2 – 0,10 ; 3 – 0,16; 4 – 1,17
Per quanto concerne l’Energia Elettrica, i scaglioni di consumo vengono suddivisi nel seguente modo: 1°Scaglione 0 -1800 ; 2°Scaglione 1800 – 2640; 3°Scaglione 2640 – 4400; 4°Scaglione oltre 4400 KW annui. Per sapere fino a quale scaglione siete arrivati in base al consumo della vostra bolletta, prendete il valore massimale di ogni scaglione e dividetelo ai mesi riferenti (esempio: 1°Scaglione 0 – 1800 , prendo i 1800 KW e li divido a 12. Di conseguenza, risulterà che il primo scaglione per il consumo mensile è pari a 150 kw / mese e così via). Alcuni gestori riportano anche un 5°Scaglione che va da 0 – 900 KW ma in realtá quest’ultimo non esiste, in quanto rientra nel 1°Scaglione.

La terza voce “Imposte”:
Un cliente residenziale ha diritto all’azzeramento delle imposte per i primi 150 KW consumati al mese. Superati i 150 KW mensili (ossia superati i 300 KW a bimestre, considerando un consumo mensile equivoco) si paga l’imposta di 0,02 €/KW.

La quarta voce “Iva”:
L’Iva è al 10 % sui primi 2700 KW annui (per i primi 225 KW mensili in media). Per l’eccedenza dei KW, l’Iva è al 22 % .

La lettura della bolletta è quindi semplice. Per concetti di tipo generale, rimandiamo a questa guida su Consumatoreinformato.net, in cui sono fornite altre informazioni utili sulla lettura della bolletta.

Il bonifico bancario è una semplice operazione con la quale un soggetto  (ordinante)  ordina  alla  propria  banca  di  trasferire  telematicamente  una  somma di denaro a un altro soggetto (beneficiario nazionale o internazionale)  nel suo conto C/C bancario.

Sarà necessario disporre delle coordinate bancarie del beneficiario per la richiesta di operazione di bonifico bancario e trasferire somme di denaro dal  proprio C/C ad un altro.

Per esempio, un privato o impresa cliente di Firenze può pagare un fornitore  di Cagliari senza doversi recare presso il fornitore per effettuare il pagamento.  Basterà effettuare il bonifico bancario pagando una commissione bancaria  (costo per il bonifico) che varia da banca a banca.

Il bonifico bancario, una volta effettuato ed andato a buon fine, comporta due  operazioni opposte, ovvero
-Un addebito nel C/C dell’ordinante pari alla somma da trasferire oltre le  commissioni bancarie per l’operazione
-Un accredito sul C/C del beneficiario per l’intera somma bonificata.

Per esempio, se la ditta A  ordina alla propria  banca di trasferire (bonifico bancario) euro 1.000,00 dal proprio C/C bancario  a favore di Azienda B (beneficiario) e considerando euro 3,00 quali  commissioni bancarie, si avrà quanto segue
-Un addebito nel conto corrente della ditta A pari ad euro 1.003,00 (euro 1.000,00 oltre euro 3,00 di  commissioni bancarie)
-Un accredito sul conto corrente di Azienda B per euro 1.000,00.

Per il bonifico SEPA, come spiegato in questa guida su Ilbonificobancario.com, i tempi di esecuzione sono rapidi, un giorno lavorativo, mentre possono aumentare per bonifici al di fuori dell’area SEPA.

Tutti gli sportelli bancari hanno presso la propria agenzia un modello da  compilare manualmente per potere ordinare un bonifico bancario.

Un’operazione bancaria simile al bonifico bancario è il giroconto  bancario:  in  questo  caso,  nella  maggioranza  dei  casi,  l’ordinante  e  il  beneficiario sono entrambi correntisti della stessa banca quindi  la banca  girerà una determinata somma di denaro ordinata da un suo  correntista (con addebito in C/C) sul C/C di un altro soggetto cliente della  stessa banca.